Человек умер, остался кредит. Что делать?
Человек при жизни взял кредит, но не успел вернуть. После его смерти на родных обрушиваются все заботы по организации похорон, а вместе с ними – кредитные обязательства. К сожалению, такая ситуация типична. В наследство можно получить не только деньги или недвижимость, но и долги. Финансовые обязательства являются частью наследственной массы и передаются наследнику вместе со всем имуществом покойного. Избежать этого нельзя, но можно знать, чем ограничена ответственность наследников и как отстоять свои права перед банком.
Проценты и штрафы
Срок вступления в наследство составляет шесть месяцев. Если вы – наследник, в течение этих шести месяцев банк не имеет права требовать от вас выплаты кредита и процентов по нему. Но чаще всего банк просто не знает, что заемщик умер. Тогда он продолжает начислять проценты и штрафы за просрочки.
Чтобы этого не случилось, нужно как можно скорее выяснить, были ли у покойного кредитные обязательства. Если были, свяжитесь с банком и сообщите, что заемщика больше нет в живых. В этом случае в банке вас попросят написать заявление. Будьте готовы приложить к нему нотариально заверенную копию свидетельства о смерти.
Откуда банк узнает о смерти заемщика?
Чаще всего это происходит, когда возникает большая задержка с выплатой кредита. Если заемщик не выходит на связь несколько месяцев, банк пытается связаться с другими людьми, которые могут прояснить ситуацию. Кредитные менеджеры звонят родственникам, друзьям, коллегам. Все это время банк также продолжает начислять проценты и штрафы по кредиту.
Если банк настаивает на досрочном погашении кредита
Первое – как только свидетельство о смерти у вас на руках, нужно пойти в банк и написать заявление. В заявлении вы имеете право потребовать, чтобы начисление процентов и штрафов по неустойке прекратили на ближайшие полгода. Обычно этого достаточно, чтобы банк приостановил операции по кредиту умершего.
Если банк или микрокредитная организация уговаривает вас не прекращать погашение долгов, не слушайте. Это делается не для вашей выгоды, а для выгоды заимодателя. Требования о выплатах до вступления в наследство – грубое искажение норм законодательства.
Пока вы не наследник
Здесь действует одно правило: пока вы не наследник, не платите. Часто родственники просто не понимают, зачем сообщать банку о смерти заемщика. Кредит ведь все равно останется, и его придется отдать. Казалось бы, намного проще уладить этот вопрос раньше, то есть не прекращать выплаты.
На самом деле известить кредитную организацию о смерти наследодателя нужно для того, чтобы не тратить деньги раньше времени. Похороны и так сулят большие расходы. Закон дает вам возможность приостановить начисление процентов и штрафов не просто так. Это делается, чтобы не понуждать вас к немедленным и неудобным тратам.
Что еще нужно знать: сумма кредита и стоимость наследства
Допустим, по истечении шести месяцев вы вступили в наследство. К вам переходит вся наследственная масса наследодателя : денежные накопления, имущество и, конечно, долги по кредитам. Но и в этом случае есть важное правило, действующее в вашу пользу. Финансовая ответственность по кредиту умершего не может превышать общую стоимость наследства, которое он вам оставил. Иными словами, вы не можете получить в наследство больше долгов, чем можно отдать, расставшись с имуществом покойного. Закрывать его долги за счет собственных средств или продавать свою недвижимость вам не придется.
Стоимость имущества покойного равна его рыночной стоимости на данный момент. Чтобы определить ее, придется воспользоваться услугами профессионального оценщика. Если вы обратитесь в суд, может быть назначена оценочная экспертиза.
Следует учесть еще кое-что. Раньше банк мог требовать только возврата оставшейся части долга и процентов, которые были начислены до смерти заемщика. Сейчас ряд поправок позволяет банкам настаивать на возвращении процентов, которые начислили уже после смерти. Будьте внимательны в этом вопросе.
Сложные ситуации
Когда у покойного несколько наследников, они несут коллективную ответственность по выплате его долгов. В такой ситуации банк может выбирать, кому из них предъявить запросы о возврате средств. Но сумма этих средств опять же не должна превышать стоимость полученного наследства. Пример такой ситуации: наследники получили квартиру в долевую собственность. Тогда они будут выплачивать кредит в тех же долях, в которых владеют квартирой.
Если кредит обеспечивался залогом (машиной, недвижимостью), к наследнику переходит и долг, и предмет залога. Но у банка есть приоритетное право заставить наследника погасить долги с помощью этого предмета. Если наследник не исполнил долговые обязательства, суд может обратить взыскание на заложенное имущество.
Особенно трудны те случаи, когда кредит был выдан под поручительство. Поручитель – это человек, который в случае непредвиденных обстоятельств готов взять на себя ответственность по выплате кредита. Если заемщик умер, а кредит перешел к поручителю, тот вправе потребовать часть наследства в счет уплаты долгов. Это делается только в том случае, когда наследники отказались от наследства. Если они все же вступили в наследство, поручитель может взыскать с них компенсацию за свои расходы.
Если вы не получили наследство
Бывает, что покойный не оставил своим родственникам ничего, кроме долгов. Тогда и долги не подлежат выплате. Правовой смысл наследования в том, чтобы получить нечто позитивное, обладающее стоимостью. Закон здесь на стороне наследника: нельзя завещать человеку только свои кредитные обязательства. Если вы продолжали выплачивать кредит после смерти родственника, но не получили ничего в наследство, можно истребовать обратно свои деньги через суд. Кроме того, банк обязан будет заплатить проценты за незаконное использование ваших средств.
Иногда наследство есть, но наследники по каким-то причинам не хотят вступать в свои права. Тогда они также не отвечают по кредитным обязательствам. Кто дальше будет выплачивать кредит, зависит от того, к кому перейдет имущество покойного. Наследник может отказаться от него в пользу другого наследника или, если такового нет, в пользу государства. Тогда имущество объявляется выморочным и становится государственной собственностью. Банк может продолжить предъявлять требования по выплате долга, но уже не к наследникам, а к государству.
Иногда наследство просто невыгодно получать. Например, человек оставляет наследникам дом стоимостью два миллиона и кредит на три миллиона. Вступить в наследство можно, и доплачивать миллион из своих средств не придется. С другой стороны, практический смысл такого наследования отсутствует.
Возможно, вам будет интересно:
Дополнительная информация:
